【鑫日谈】加快发展“第三支柱”

• 2023-05-08 08:40:45来源：中国银行保险报

□本报记者 朱艳霞

5月5日召开的二十届中央财经委员会第一次会议强调，要实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展银发经济，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，努力实现老有所养、老有所为、老有所乐。

(资料图)

发展多层次、多支柱养老保险体系被视为积极应对人口老龄化的有效政策工具。值得关注的是，此次会议重点突出了“加快”二字，这意味着多层次、多支柱养老保险体系建设已经十分迫切。对于保险业而言，积极参与服务养老保险体系建设也面临着新机遇和新要求。

目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础、以企业（职业）年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

截至一季度末，我国第一支柱基本养老保险覆盖人口10.52亿人，基金结余约7.7万亿元。第二支柱企业年金和职业年金覆盖职工超过7000万人，积累基金4.4万亿元。第三支柱方面，个人养老金制度参加人数达3324万人，各类商业养老金融业务稳步发展。

但是，我国养老保险体系发展总体还不够平衡，较为依赖基本养老保险，企业年金等补充养老保险覆盖人群和积累规模有限，第三支柱发展还处于起步阶段。

加快发展多层次、多支柱养老保险体系要解决第二、三支柱制度吸引力不够、产品创新不足等问题，特别是要大力发展第三支柱。

第三支柱包括个人养老金和商业养老金融。一方面，要优化个人养老金制度，加快推进个人养老金制度扩展至全国范围，提高个人养老金制度灵活性，丰富个人养老金投资范围。另一方面，要鼓励引导金融机构加强商业养老金融业务创新，培育和吸引优质养老金融机构，开展差异化产品创新，增强财富管理和风险保障等综合功能。

近年来，保险业充分发挥长期稳健资金管理和风险保障功能，通过多种方式积极参与服务多层次、多支柱养老保险体系建设。可以说，不管是养老第一支柱、第二支柱还是第三支柱，保险业都是重要的参与者和提供者。

2022年，保险机构受托管理企业年金基金1.37万亿元，业务份额超70%。部分保险机构还担任了基本养老保险基金投资管理人。在第三支柱方面，保险机构积极发挥主力军作用。截至目前，共有16家人身险公司的32款产品纳入个人养老金制度。截至一季度末，具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金超过6万亿元，专属商业养老保险、商业养老金业务试点稳步推进，业务规模保持增长。

不过，当前保险业参与养老保险体系建设的外部环境仍需改善，保险业自身也存在一些困难和问题需要改进。公众对于商业养老保险在提供养老保障方面的独特作用了解不多，主动通过保险机构进行养老金积累和管理的意识不强。

面向未来，保险业能够充分利用丰富的客户资源、庞大的销售平台，以及养老服务的支付能力，解决养老产业的痛点，在养老保险体系建设方面发挥更大作用。保险业应立足专业优势，积极实践养老金融改革发展任务，进一步满足人民群众多层次、差异化的养老保障需求。

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